Рефинансирование кредита по залог квартиры

Залоговые кредиты позволяют одолжить у банка крупную сумму, передав в обеспечение имущество. Рефинансирование кредитов под залог недвижимости поможет уменьшить переплату, либо пересмотреть размер платежа в соответствии с текущим финансовым положением заемщика. Поскольку кредит залоговый, при его рефинансировании возникнет необходимость в переоформлении объекта залога, отвечающего требованиям банка.

 
Можно ли рефинансировать кредит под залог недвижимости?

Зачастую кредитные условия при рефинансировании значительно лучше первоначальных, однако при рефинансировании кредита под залог возникает неожиданная сложность – большинство банков с удовольствием рефинансируют ипотеку, но программ для погашения залоговых кредитов не так много.

Соглашаясь выдать и впоследствии рефинансировать ипотеку, банк осторожно относится к рефинансированию обычного кредита, где в залоге находится уже имеющаяся собственность. Между ипотекой и залоговым кредитом есть существенная разница – в первом случае выдают деньги на целевую покупку нового объекта, а во втором – передают в залог недвижимость без ограничений, куда будут потрачены средства.
Для согласования рефинансирования кредита под залог квартиры заемщику предстоит доказать банку:
  • • свою ответственность и платежеспособность;
  • • ликвидность предложенного объекта (востребованность на рынке);
  • • достаточную ценность залога для выдачи запрошенной суммы.
Перед принятием решения о перекредитовании долга следует внимательно изучить предложенные банком условия и сопоставить экономическую выгоду от обоих вариантов кредита. Если итоговая переплата по новому договору окажется меньше, рефинансирование считается выгодным.

Мне нужно

руб.

от 100 тыс. до 10 млн. руб.

На срок

мес.

от 3 мес. до 20 лет

Процентная ставка

%

от 5% до 36% годовых

Расчет кредита

Ежемесячный платеж1 520 руб.

Общая сумма выплат468 520 руб.

Оставить заявку

Условия рефинансирования в залог недвижимости

Рефинансирование – кредитная программа, нацеленная на погашение текущих обязательств в первом банке, благодаря получению денег во втором финансовом учреждении. Особенность этой программы заключается в получении крупной суммы до 10 миллионов рублей (или 30 миллионов при расположении квартиры в Москве или Санкт-Петербурге) длительный срок до 25 лет под низкий процент, сопоставимый с ипотечной ставкой, если заемщик и предложенная в в обеспечение квартира отвечает условиям кредитора. Стандартные требования к заемщику:
  • • возраст 21-70 лет;
  • • трудовой стаж – от 3-6 месяцев;
  • • наличие подтвержденного дохода.

Рефинансировать кредит могут и пенсионеры, если их возраст позволяет выплатить весь долг до наступления 70-летия.

Этапы рефинансирования

Рефинансирование – многоэтапная процедура, предполагающая обязательное погашение выданных ранее обязательств. При рефинансировании кредита под залог квартиры, предстоит пройти несколько этапов:
  1. Изучить предложения банков и провести тщательный расчет, насколько выгодным окажется перенос долга в новый банк.
  2. Подать заявку в новый банк с указанием остатка долга (запрашиваемой суммы).
  3. После положительного решения по заявке собирают документы на квартиру. Необходимо согласовать передачу его новому залогодержателю.
  4. Подписать договор с новым кредитором.
  5. Банк перечисляет согласованную сумму на реквизиты кредитного счета в другом учреждении.
  6. После погашения текущего долга необходимо снять обременение в Росреестре (пишут заявление о внесении изменений в базу собственников) и подписать закладную с новым кредитором.

В процессе согласования залога предстоит подготовить документацию:

  • • выписку ЕГРН;
  • • техпаспорт;
  • • справку о зарегистрированных лицах (для жилых объектов).


Дополнительный перечень документов определит банк после рассмотрения конкретной заявки. Возможно, понадобится новая оценка объекта для установления его актуальной рыночной стоимости.

Нюансы рефинансирования в залог квартиры

Собираясь рефинансировать крупный долг, полученный по залоговому кредиту, нужно учитывать ограничение по максимальной сумме с учетом оценочной стоимости объекта - не более 70-80% от цены квартиры.

В итоге, размер согласованной кредитной линии для квартир Санкт-Петербурге выше, чем в небольших городах и отдаленных регионах. Сложность перевода долга по залоговому кредиту заключается в необходимости предварительного перечисления средств и снятия обременения до того, как будет подписан обеспечительный документ.

Это создает некоторые риски для банка, поэтому ставка на период переоформления залога может оказаться повышенной. После погашения долга и снятия залоговых ограничений заемщик совместно с представителем банка подает заявление об оформлении нового обременения.

Плюсы и минусы процедуры

 Достоинства программы рефинансирования очевидны:
  • • уменьшается кредитная ставка;
  • • пересматривается срок (становится больше, если нужно снизить платеж, или сокращается для снижения итоговой переплаты в процентах);
  • • появляется возможность получения дополнительной суммы и консолидации нескольких задолженностей.

Вместе с преимуществами рефинансирования следует оценить возможные недостатки:
  1. Дополнительные расходы на оценку недвижимости и страховку, если это предусмотрено условиями программы.
  2. Сложное согласование перевода кредитного долга и переоформление залогового обременения.
  3. Ограничение по сумме – вместо заявленных программой максимальных 10-30 миллионов рублей, реальный размер кредитной линии ограничивается 50-70% от стоимости собственности при условии наличия соответствующего дохода.

Оценивая плюсы и минусы этой программы, многие решают воспользоваться обычными потребительскими продуктами банка, если сумма долга невысока.

 Когда выгодно рефинансировать займ?

Несмотря на меньший процент по новому договору, есть риск столкнуться с еще большей переплатой на процентах, если не учесть важный нюанс рефинансирования займов с аннуитетными платежами.
При этом способе расчетов в первые годы заемщик выплачивает преимущественно проценты банку, когда основной долг снижается незначительно.
Рефинансируя долг в начале кредитования, заемщик действительно экономит на процентах, переходя на более выгодные условия другого кредитора.


Во второй половине срока кредитования большая часть процентной переплаты уже выплачена, а вот тело кредита почти не изменилось.
Перекредитование на этой стадии означает выплату большей части переплаты первому банку и переход на новый долг, по которому также вначале будут гасить проценты, и только потом саму задолженность. Помимо процентной переплаты необходимо полностью сравнивать итоговые расходы заемщика – с оценкой, комиссиями, страховкой.

Если новый кредитор потребует купить дорогую страховку, а ставка ниже первоначальной всего на 1-2 процента, стоит хорошенько задуматься, стоит ли соглашаться на перекредитование. Заключение Рефинансирование кредита, выданного под залог квартиры, предполагает ряд сложностей.

Однако эти трудности едва ли сложнее процедуры при первоначальном оформлении договора. Если клиент обращается за услугой перекредитования в начале погашения, на согласование уйдет меньше усилий и времени – все документы на жилье есть на руках, а дополнительная оценка объекта может не потребоваться.

Чтобы избежать неверных решений при выборе программы рефинансирования, стоит получить предварительную консультацию у банковского специалиста и получить детальный расчет по кредиту.

Контактная информация

Работаем по Санкт-Петербургу, Москве и Центральным городам России, звоните!


загрузка карты...




   

Свяжитесь с нами

* — поля, обязательные для заполнения